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金融借款合同纠纷、保险合同纠纷、银行卡纠纷……生活中普通老百姓时常遇到各种类型的金融纠纷，但是由于对相关专业知识了解不多，导致遇到问题后不知如何处理。3月25日，半岛问法热线80889800聚焦金融纠纷，山东颐衡（胶州）律师事务所的贾殿兴律师和宋琦律师在线解答市民疑惑，就市民遇到的金融问题给出了专业解答。
李先生的朋友经营一家运输企业，前一段时间资金周转紧张就找李先生借款10万元，但是由于李先生手头并没有现金，就将自己的信用卡借给朋友。“都是关系不错的朋友，心想着帮他应个急，他答应我两个月后还款，并且支付信用卡的利息。”李先生告诉贾殿兴律师，但是半年过去了，朋友一直没给我钱，现在银行联系我让我还钱，“这个钱不是我使用的，银行找我还钱，我是否需要还？还是跟银行说明情况，让银行找我朋友就行？”
贾殿兴律师表示，信用卡的信用额度是银行等金融机构基于持卡人的信誉而向其发放的，随意借给他人使用不仅会妨害金融机构对信用卡的管理，也会对自身权益造成影响。“信用卡仅限于合法持卡人本人使用，持卡人不得出租或转借信用卡。所以将信用卡借给别人使用是违法的，若持卡人执意外借，因出租、转让或转借信用卡产生的一切后果由持卡人承担。”贾律师表示，银行依法有权利要求李先生支付借款和逾期费用。“如果您不能及时支付借款，银行会通过司法途径将您起诉，同时也会影响您的征信记录。”
“那么我还上这笔钱后能否向我朋友主张要求还款呢？”针对李先生的问题，贾律师表示，您将信用卡借给朋友使用，属于《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条第一款规定“套取金融机构贷款转贷”的情形，其形成的民间借贷合同无效。
“您与朋友的民间借贷合同无效，因此您朋友应该返还这10万元。但是，您要求其支付借款利息的请求很难得到法院的支持。”贾律师表示，因无效的合同自始没有法律约束力，双方之间的借款不产生合法利息。
王先生老家在潍坊，名下有一辆私家车上下班使用，前段时间，王先生打算开车回老家，为了平摊一下油费和高速费，就在一个平台接了个 “顺风车” 订单，车上载了两名乘客。
“结果在路上发生交通事故，车辆严重受损，乘客也受了不同程度的伤。后来我找到保险公司，要求他们承担保险责任，可保险公司却以 车辆用途发生改变为由拒绝赔偿。”王先生感到很委屈，自己就接了这么一次顺风车订单，怎么就改变用途了呢？他询问律师，保险公司这么拒赔到底合不合理？
宋琦律师表示，顺风车发生事故后，保险公司是否会赔偿取决于事故的具体情况和顺风车的性质。要判定车辆使用性质是否改变，需要综合多方面因素考量。“比如您接单次数的多少，如果您只是偶尔接这么一次顺风车订单，和那些频繁接单从事营运活动的情况是有本质区别的。还有接单时间段，要是您接的这单顺风车和您回老家的时间相契合，并非固定在某个营业时间段接单，这也能说明一些问题。另外，路线是否是您本来就顺路要走的，如果您回老家本来就要经过那个路线，顺带搭载乘客，这和专门为了营运而规划路线是不同的。最后，收取费用与出行成本是否合理，假如您收取的费用仅仅是用来分担油费、过路费等实际出行成本，并非以营利为主要目的，这也对认定车辆使用性质很重要。”宋律师建议王先生收集整理好相关证据，与保险公司进一步沟通，指出他们拒赔不合理；要是沟通无果，还可以考虑通过法律途径，比如向保险监管部门投诉或者向法院起诉，来维护自己的合法权益。
问题1：金融借款合同约定的违约金过高，能否要求酌减违约金？
张先生之前到某银行申请贷款，签订了《小额贷款额度借款合同》。合同约定借款本金 20 万元，贷款期限 36 个月，还款方式是阶段性等额本息，约定了贷款年利率，以及逾期还款的罚息利率。同时还约定了对应付未付利息计收复利，银行有权单方面解除合同，张先生需要支付合同金额 10% 的违约金。合同签订后，银行履行了贷款发放义务。后来因为生意不顺利，张先生从 2023 年 8 月起就没按合同约定还款了。前段时间，银行通知张先生，要求解除合同，让张先生偿还贷款本金、利息罚息以及违约金 20000 元，总的年利率远超24%。张先生对欠款事实及金额没异议，就是觉得违约金太高了，询问律师自己能否要求酌减违约金？
律师说法：张先生，合同违约金性质总体上是以补偿性为主，惩罚性为辅。在司法实践中，对于合同当事人约定的过分高于实际损失或者极具惩罚性意义的违约金条款，违约方请求人民法院对违约金进行酌减的，法院应当结合案情综合判断，避免使违约金条款超出补偿性范围。根据您的描述，虽然您与银行签订的合同中对违约金有明确约定，且该约定是各方当事人真实意思表示，不违反法律禁止性规定，对当事人具有约束力。但是，您已经偿还了大部分贷款，而合同约定的贷款年利率、逾期罚息利率及违约金总计已超过尚欠贷款年利率的 24%。依据《最高人民法院印发〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉的通知》中的相关规定：金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率 24％的部分予以调减的，应予支持。也就是说，对于金融机构的金融借款，利率的司法保护上限为年利率 24% 。所以，您有权要求法院对违约金进行酌减，法院也会依法对银行要求的违约金进行酌减处理。
问题2：逾期未还款，银行要求借款提前到期，我该如何应对？
2018 年 4 月的时候，刘先生用家人名下的一套房产作抵押，和某银行签订了个人借款合同。合同约定刘先生向银行贷款本金60万元，借款期限是120个月。合同签订后，银行按照约定发放了 60 万元贷款，在这之后，刘先生一直都是按期偿还贷款的。但是从2024年9月开始，刘先生出现了逾期还款的情况，截至 2025年2月，刘先生已经连续三期以上没有按时足额还款了。银行找到刘先生，称要将全部借款提前到期，要求刘先生一次性清偿全部贷款本金，还要支付利息、罚息、复利等，而且银行还要求确认其对处分刘先生抵押的那套房产所得价款享有优先受偿权。刘先生询问律师，银行这样做合理吗？自己该怎么办？
律师说法：刘先生，《中华人民共和国民法典》第五百七十七条规定：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。您已经连续三期以上未按时足额还款，这属于违约行为。银行要求全部借款提前到期属于银行与借款人之间在发生违约情形下的重大利益调整，是合理的。不过，银行作为金融机构，在借款合同签订和履行过程中处于优势地位。根据公平原则以及保护借款人合理期限利益的考虑，在适用加速到期条款时，法院一般不会 “一刀切” 地按照合同约定宣布借款加速到期。在司法实践中，法院会考量银行与借款人双方的权利义务，坚持严格责任原则。建议您可以积极与银行沟通，说明您目前遇到的困难以及未来的还款计划，争取银行给予一定的宽限期或者协商调整还款方式。同时，您要明白在签订借款合同前，应当审慎评估自身收入水平、还款能力，避免过度借贷。另外，对于银行要求确认对处分抵押房产所得价款享有优先受偿权这一点，根据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条规定：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。如果最终法院判定银行有权实现抵押权，那么银行是有可能对抵押房产进行处置并优先受偿的。所以，当务之急是积极与银行协商解决还款问题，避免走到房产被处置这一步。
问题3：名义借款人与实际用款人不一致时，应由谁承担还款责任？
2017 年 12 月 ，张先生和某银行签订了一份《个人购房借款及担保合同》。合同里约定了张先生为购买房产向银行借款的金额、借款期限、贷款年利率等，张先生拿所购的房产给这笔借款做抵押担保。银行在合同签订后按约放了款，但因为种种原因，从 2023 年开始，张先生就没再还过这笔借款了。现在银行要求偿还剩余的借款本金以及相应的利息，还要求对张先生名下的那套房产折价，或者通过拍卖、变卖房产所得的价款优先受偿。可实际情况是，张先生只是名义上的借款人，并不是真正的房屋所有人，而且当时房产代持的情况银行从一开始就知道。所以张先生觉得银行没理由向他主张权利。但银行否认在签订借款合同时知道房产代持这事儿，坚持要张先生承担还款责任。张先生询问律师，这种情况下自己需要承担还款责任吗？
律师说法：张先生，您的情况涉及金融借款合同中名义借款人还款责任认定的关键问题。在金融借款合同中，通常遵循合同相对性原则，即合同主要约束贷款人与借款人。在实践中，确实存在像您说的受贷款政策、用款人征信问题等因素影响，出现以自己名义为他人借款的情况。在这种情况下，名义借款人是否承担还款责任，重点在于签订借款合同时金融机构是否知晓代理关系的存在。《中华人民共和国民法典》第九百二十五条规定：受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人；但是，有确切证据证明该合同只约束受托人和第三人的除外。根据 “谁主张谁举证” 的原则，需要由您，也就是名义借款人来承担举证证明责任。如果您能够拿出确凿证据，证明签订借款合同时银行知道实际用款人与您之间存在委托关系，那么您可以不用承担还款责任。但要是您无法证明这一点，银行要求您承担还款责任的诉求，人民法院大概率是会支持的。就目前的状况，建议您仔细梳理能够证明银行知晓房产代持情况的相关证据，比如聊天记录、邮件、书面协议或者其他能证明银行知情的旁证等。如果证据充足，积极向法院提交，以维护自己的合法权益。要是证据不足，可能需要考虑与实际用款人协商解决还款问题，避免因违约导致更严重的法律后果，比如房产被处置等。在此也给大家提个醒，签订借款合同前一定要充分了解其中的法律责任和后果，不能随意以自己名义为他人借款，否则可能面临承担还款责任的风险。
（半岛全媒体记者 尹彦鑫 蒋凯 宋泓睿）
